Способы бесплатно узнать кредитный рейтинг

Перед подачей запроса на заем важно оценить вероятность положительного ответа по нему. Существует несколько способов узнать кредитный рейтинг бесплатно. На основе этого параметра банки принимают решение об одобрении займа.

Что такое кредитный рейтинг

Под кредитным, или финансовым, рейтингом понимают балл, рассчитанный на основе ряда критериев, относящихся к кредитной истории заемщика. Он используется банками при оценке надежности клиентов. Также нередко используется термин «кредитный скоринг».

В чем отличия от кредитной истории

В отличие от кредитной истории, рейтинг вычисляется в баллах. Это не качественный, а количественный параметр. Он дает более наглядное представление о кредитоспособности гражданина. На его основе можно намного точнее предсказать вероятность одобрения запроса на заем. Чем выше значение рейтинга, тем больше шансов получить одобрение займа.

Какие данные учитываются при расчете

На рейтинг влияют следующие факторы:

• размер действующих кредитов;
• наличие задержек по платежам;
• количество и тип погашенных ранее займов;
• соотношение размера обязательных ежемесячных платежей с регулярным доходом;
• наличие задолженностей по алиментам и штрафам.

Указанные факторы влияют на конечное значение рейтинга в совокупности. Поэтому, например, скоринг заемщика, который допустил незначительную просрочку в первый раз, может упасть сильнее, чем у гражданина, систематически задерживающего платежи. Верно и обратное: заемщик, совершавший регулярные нарушения ранее, может не увидеть изменения рейтинга при допущении очередной задержки.

Что влияет на рейтинг

Важнейший фактор, от которого зависит рейтинг, — просрочки при погашении займов, зафиксированные в КИ.

Они характеризуются несколькими параметрами:

• длительностью;
• общей суммой задолженности.

По длительности задержки делятся на несколько групп: до 6, 6-30, 31-60, 61-60, более 90 дней.

Задержка очередного платежа до 6 дней может расцениваться кредитными организациями как техническая. Она считается самым незначительным нарушением. Просрочка более 90 дней рассматривается банками как весомая и имеет негативные последствия.

Такое поведение заемщика свидетельствует о его неспособности добросовестно исполнять свои обязательства перед кредиторами. Для большей части банков длительная задержка является поводом для отклонения заявки клиента. Микрофинансовые компании придерживаются более рискованной стратегии и даже в этом случае могут одобрить гражданину заем.

Есть 2 типа просрочек:

• закрытая — очередной платеж был внесен с опозданием;
• текущая — платеж не сделан вовсе или внесен только частично.

Если клиент имеет незакрытые нарушения, это служит причиной для отказа в выдаче кредита. Текущая задолженность — распространенная причина отклонения заявок клиентов.

При расчете рейтинга учитывается характер просрочек. Систематические нарушения, многократно допущенные при погашении 1 займа, свидетельствуют о низкой ответственности клиента или регулярном возникновении у него финансовых трудностей.

Учитываются при расчете рейтинга такие характеристики кредитов, как:

• вид — потребительский, ипотека, авто;
• размер и срок;
• статус — погашенный, активный, рефинансированный, переданный коллекторам.

Лица, имеющие большое количество займов на маленькие суммы, могут рассматриваться банками как менее надежные клиенты, по сравнению с теми, кто имеет 1 или 2 крупных кредита.

Статус показывает текущее состояние задолженности: совершает гражданин обязательные платежи или же долг полностью возвращен, продан коллекторам или списан. Описанные факторы также влияют на значение скоринга.

Хотя характеристики кредитов и просрочки не единственные критерии, от которых зависит рейтинг, они оказывают на него самое сильное влияние.

Почему нужно знать кредитный рейтинг

Гражданам проверить свой рейтинг можно для следующих целей:

• объективной оценки вероятности получить заем;
• определения причины отклонения заявки в случае уже полученного отказа.

Перед тем как оформить заявку в банке или МФО, на основе скорингового балла можно с большой степенью достоверности предсказать результат рассмотрения запроса. Зная рейтинг, кредиты получать проще и быстрее. Для этого нужно выбирать организации, где шансы одобрения заявки максимальны.

Как повысить кредитный рейтинг

Граждане не могут удалять или вносить какие-либо изменения в уже сформированную кредитную историю. Но увеличить скоринговый балл возможно. Для этого следует добиться внесения новых положительных записей, свидетельствующих о добросовестном исполнении заемщиком своих обязательств по договору.

Для этого можно воспользоваться следующими методами:

• погасить все незакрытые просрочки по кредитам;
• получить кредитную карту в банке и активно использовать ее для платежей — при этом необходимо регулярно гасить образовавшуюся задолженность в установленные сроки;
• оформить и вернуть несколько микрокредитов в МФО;
• приобрести товар в рассрочку в крупной торговой сети и добросовестно вносить очередные платежи.

Кто занимается присвоением кредитного рейтинга

Расчетом и присвоением гражданам финансового рейтинга занимаются специализированные компании — Бюро кредитных историй (БКИ). Их деятельность регламентируется соответствующими закодательными актами. Всего в России в 2020 г. существуют 13 кредитных бюро.

Крупнейшими являются:

• «Национальное бюро кредитных историй»;
• Кредитное бюро «Русский Стандарт»;
• «Объединенное кредитное бюро»;
• «Эквифакс Кредит Сервис».

Единой методики вычисления рейтинга не существует. Каждая компания использует свои способы определения скорингового балла, поэтому результаты в разных организациях могут отличаться.

Расшифровка баллов

Поскольку каждое кредитное бюро использует собственные методы определения скоринга, не существует единой шкалы.

Действует следующее правило: чем больше баллов получает клиент, тем выше его кредитоспособность.

Для примера стоит рассмотреть расшифровку рейтинга от одного из самых крупных БКИ — компании «Эквифакс». За основу принята шкала от 0 до 999 баллов.

Количество баллов	Категория	Описание
0-400	Низкая	Вероятность получения займа минимальна.
400-600	Удовлетворительная	Шансы на одобрение есть. Результат зависит от политики финансовой компании.
600-800	Средняя	Хорошая возможность оформить кредит.
800-1000	Высшая	Кредит можно оформить в любом банке под низкую ставку.

В компании «Русский стандарт» клиентам присваивается от 0 до 620 баллов. Действуют похожие правила: чем ниже скоринг, тем меньше надежность заемщика и шансы на одобрение займа.

На что влияет скоринговый балл

Скоринговый балл влияет не только на вероятность положительного ответа по заявке клиента на кредит. Чем выше рейтинг гражданина, тем более выгодные условия можно получить в финансовых компаниях.

Лица с высоким рейтингом — целевая аудитория для любого кредитора. Они имеют возможность оформить займы под меньшую процентную ставку. При этом размер и срок кредита могут быть увеличены.

Что следует знать о бесплатной проверке

Чтобы узнать бесплатно свой рейтинг, потребуется следующая информация:

• Ф.И.О.;
• паспортные данные;
• номер телефона и адрес e-mail.

Скорость расчета скоринга зависит от доступности информации о заемщике. В большинстве случаев ответ можно получить в течение суток после подачи запроса через интернет.

Если используются бесплатные способы, а заявка отравляется заказным письмом, процедура может затянуться на 7-10 дней. Любой гражданин России имеет право заказать отчет о собственной КИ дважды в год бесплатно.

Как бесплатно узнать кредитный рейтинг

Существует несколько вариантов, как можно проверить персональный рейтинг.

Запрос по почте

Чтобы воспользоваться этим способом, необходимо узнать, в каком БКИ хранятся записи о кредитных операциях гражданина. Получить информацию можно через сайт «Госуслуги».

После обработки запроса в «Личном кабинете» появятся наименование и контактные данные организации, в которой находится КИ заемщика. Затем нужно заполнить форму, скачанную с официального портала БКИ, заполнить ее и отправить заказным письмом на адрес компании.

Ответ высылается бюро на указанный клиентом адрес.

Запрос телеграммой

Способ, аналогичный описанному выше. Разница заключается в отправке запроса не почтой, а телеграммой. Преимущество — скорость обработки запроса. Подпись клиента должна быть заверена работником почты.

С помощью КЭЦП

Способ подойдет гражданам, имеющим квалифицированную электронную цифровую подпись (КЭЦП).

Для этого потребуется:

• скачать бланк запроса с сайта БКИ;
• заполнить форму и подписать с помощью КЭЦП;
• бланк запроса и сертификат КЭЦП выслать на электронную почту организации.

Через «Госуслуги»

Чтобы воспользоваться этим способом, гражданин должен пройти регистрацию на портале «Госуслуги», затем подтвердить аккаунт. Для получения списка БКИ, где хранятся кредитные истории, следует воспользоваться отдельной услугой. Следующий этап — отправка запросов непосредственно в каждое БКИ.

Чтобы зарегистрироваться на сайте «Госуслуги», необходимо сообщить паспортные данные, СНИЛС и номер мобильного телефона.

Для подтверждения аккаунта удобно воспользоваться сервисом «Сбербанк Онлайн». В разделе «Прочее» следует выбрать пункт «Регистрация на Госуслугах». Верифицировать учетную запись можно по паспорту, обратившись лично в ближайшее отделение МФЦ.

После этого можно получить перечень БКИ, в которых содержатся записи о кредитных отношениях. На май 2020 г. на сайте «Госуслуги» не реализована функция автоматического запроса рейтинга по всем доступным сервисам. Поэтому потребуется направлять запрос в каждую компанию самостоятельно.

ОКБ и «Эквифакс»

«Объединенное кредитное бюро» и «Эквифакс» предлагают услугу расчета персонального скоринга для физических лиц.

Процедура запроса отчета схожа:

1. Зарегистрироваться на официальном сайте компании.
2. Подтвердить учетную запись через «Госуслуги» или Сбербанк ID.
3. Отравить заявку на получение персонального финансового рейтинга.

Национальное бюро кредитных историй

НБКИ предусматривает онлайн-подачу заявки.

Для этого нужно:

1. Перейти на страницу person.nbki.ru, создать «Личный кабинет», указав e-mail и пароль.
2. Активировать учетную запись, перейдя по ссылке, которая высылается на адрес электронной почты.
3. Внести в ЛК фамилию, имя, отчество и паспортные данные.
4. Привязать аккаунт к учетной записи на портале gosuslugi.ru, нажав на ссылку «Проверить через Госуслуги».
5. Выбрать команду «Получить КИ».

БКИ «Русский Стандарт»

БКИ «Русский Стандарт» (КБРС) входит в перечень крупнейших организаций, занимающихся сбором информации о кредитных отношениях физических лиц.

Информация, предоставленная КБРС, включает в себя данные о прошлых и текущих задолженностях, суммы и сроки погашения займов. Запросить выписку из КИ можно после прохождения регистрации и верификации личности.

Услуга доступна в разделе «Другие услуги». Пользователь может заказать персональный кредитный скоринг, который рассчитывается на основе информации, содержащейся в КИ клиента.

«Юником24»

Онлайн-сервис предлагает широкий выбор кредитных инструментов для физических лиц. Чтобы посмотреть состояние собственного скоринга, необходимо пройти регистрацию на сайте и заполнить специальную форму онлайн-запроса. Получить информацию можно в разделе «Рейтинг финансового здоровья».

Banki.ru

На сайте портала banki.ru можно воспользоваться услугой расчета рейтинга на основе данных БКИ. Для запроса потребуется заполнить анкету и указать Ф.И.О. и паспортные данные. Сервис бесплатный, ограничений по количеству использований нет. Запрос не отражается в КИ клиента. Наличия регистрации на сайте «Госуслуги» не требуется.

«Мигкредит»

Микрофинансовая компания предлагает желающим услугу проверки собственного рейтинга.

Для этого нужно:

1. Зайти на страницу migcredit.ru/kreditnyy-reyting.
2. Создать учетную запись и заполнить бланк заявки.
3. Получить ответ в течение 5 минут.

Platiza

На портале МФО Platiza можно узнать информацию о состоянии финансового рейтинга, рассчитанного на основе собственных алгоритмов кредитной компании. Услуга доступна зарегистрированным пользователям.

Нужно выполнить следующие действия:

1. Создать учетную запись на странице platiza.ru.
2. В разделе «Кредитный рейтинг» оформить соответствующую заявку.
3. Дождаться ответа и на основе полученных данных оценить шансы на одобрение займа.

Zaimix

Онлайн-сервис специализируется на предоставлении услуг по подбору кредитов для физических лиц. Имеется возможность получения данных о состоянии скорингового балла. По состоянию на май 2020 г. сайт недоступен.

Посещение БКИ

Получить сведения о финансовом рейтинге можно лично в представительстве БКИ. Для этого нужно явиться по адресу, указанному на сайте, при себе иметь паспорт. Ответ предоставляется в письменном виде сразу после обращения. Юридический адрес и адрес для личных обращений граждан могут отличаться.

Плюсы и минусы бесплатной проверки

Достоинства бесплатной проверки рейтинга:

• отсутствие расходов;
• большое количество вариантов получения отчета.

Среди недостатков процедуры можно выделить:

• необходимость предоставлять паспортные данные сторонним организациям;
• использование каждой компанией собственных алгоритмов расчета;
• бесплатное получение информации не более 2 раз в год.

Отзывы о проверке кредитного рейтинга

Евгений, 39 лет, Новосибирск:

Перед оформлением займа решил узнать свой финансовый рейтинг. Пользовался сервисом «Эквифакс». Запрос делал 1-ый раз, поэтому платить ничего не пришлось. Ответ пришел на следующий день.

Юлия, 28 лет, Пенза:

Часто пользуюсь микрозаймами, поэтому регулярно контролирую скоринговый бал. Я использую сайт Банки.Ру. Все понятно и доступно.

Александра, 56 лет, Москва:

Перед оформлением автокредита решил проверить рейтинг. Запрос подавал через НБКИ. Процедура несложная, авторизовался через «Госуслуги» и заполнил заявку. Отчет пришел через день. Рейтинг у меня оказался высоким. Спокойно, без нервов получил кредит.